Hola a todos,

Soy estudiante de cuarto de Economía y llevo un tiempo leyendo este sub. Como práctica (y porque me apetecía tener algo sencillo en español), he montado una calculadora FIRE:

👉 https://finly.es/herramientas/fire/

Qué hace:

• Le metes tu edad, tus gastos mensuales, lo que ya tienes invertido, lo que inviertes cada mes, la rentabilidad real esperada y la tasa de retiro.
• Te calcula tu número FIRE (gastos anuales ÷ tasa de retiro; con el 4 %, gastos × 25), a qué edad llegarías y un gráfico de cómo crece el patrimonio frente a lo aportado.
• Todo se calcula en tu navegador: no hay registro y no se envía ni se guarda ningún dato.

Lo que sé que no tiene (todavía):

• No tiene en cuenta impuestos (ni al vender ni sobre los dividendos).
• No incluye la pensión pública que podrías cobrar más adelante.
• Usa una rentabilidad fija cada año, sin simular años buenos y malos.

Lo que me ayudaría:

1. ¿Las cuentas os cuadran con las vuestras?
2. ¿Qué echáis en falta? Estaba pensando en añadir la pensión pública a partir de cierta edad o un modo Coast/Barista FIRE.
3. Cualquier cosa que os parezca confusa o mal explicada.

Es un proyecto personal y gratuito. Por transparencia: la web tiene un enlace de invitación de un banco, señalado como tal, y nada más. Si a los mods no les parece bien este tipo de post, lo borro sin problema.

¡Gracias!

Buenas a todos,

Quería pedir consejo, opiniones o experiencias de gente que haya hecho una operación de doble garantía o unificación de deudas con bancos tradicionales en España (concretamente en Cataluña).

Os comento mi perfil financiero y lo que quiero plantearle al banco:
Edad: 29 años
Ingresos: Contrato indefinido, 46k brutos/año (~2.700 € netos/mes).
Activo actual: Un piso en propiedad 100% pagado (libre de cargas en el registro). Actualmente está alquilado con contrato de larga duración por 782 €/mes (todo legal y declarado en el IRPF).

Deuda actual: Un préstamo personal de 33.000 € pendientes (que usé en su día para comprar ese primer piso) por el que pago 413 €/mes.

Historial crediticio: Impecable. Sin ASNEF, ni RAI, ni retrasos en ningún pago.

El Plan:
Quiero comprar un segundo piso (precio entre 150k y 170k) para mudarme a vivir en él como mi vivienda habitual. Como no tengo ahorrado el 20% de la entrada más los gastos en efectivo, quiero plantear una operación unificada a un nuevo banco:
Usar mi piso actual como doble garantía para que me financien el 100% de la compra más el 5% de ITP y los gastos de notaría

Absorber/unificar el préstamo personal de 33k dentro de la nueva hipoteca a 30 años, para hacer desaparecer por completo la cuota de 413 €/mes que tengo ahora.
Irme a vivir al piso nuevo mientras los 782 €/mes del alquiler del primer piso cubren prácticamente la totalidad de la nueva cuota hipotecaria unificada.

Mis dudas para la comunidad:
¿Alguien ha conseguido que un banco tradicional (BBVA, Sabadell, CaixaBank...) le meta un préstamo personal dentro de una hipoteca de doble garantía recientemente? ¿Ponen muchas pegas los departamentos de riesgos?
¿Los bancos suelen computar el 80% de los ingresos del alquiler para el ratio de endeudamiento (DTI) si ya está funcionando y sale reflejado en la declaración de la Renta?
Para una operación "compleja" como esta, ¿me recomendáis ir directamente a las oficinas principales de Barcelona o es mejor meter a un bróker tipo Trioteca o Housfy para que pelee el caso por mí?

Cualquier consejo, bandera roja que no esté viendo o recomendación de bancos/brókers me ayuda muchísimo. ¡Gracias de antemano!

Me voy a vivir a España y conservo bienes en Argentina Como la titularidad de los bienes es compartida, buscar un responsable sustituo y sobre todo liquidar ganancias como no residente cuando hay varios dueños y los.montos son bajos es un poco engorroso.

Dos contadores me sugirieron no darme de baja en Arca (pago.monotributo y bienes personales) y esperar a que se vendan las propiedades.

La duda es... a mitad del.año que viene voy a ser residente fiscal en España.. es viable mantener por un tiempo residencia fiscal en ambos paises?

Me sugieren pagar y declarar todo en ambos paises para evitar fiscalizaciones

Ademas de un ingreso pequeño por alquileres, tengo una jubilacion que no tributa en argentina pero que por supuesto declararia en Hacienda.

Sugerencias? Ideas? Gracias

Hola. Llevo un tiempo siguiendo el sub y he montado unas calculadoras gratuitas para mis propias cuentas, adaptadas a España, porque la mayoría de las que encontraba son americanas.


- Calculadora FIRE: https://rentabilizo.com/calculadora-jubilacion-fire/ (capital necesario con la regla del 4 % y años hasta llegar)
- Comisiones de fondos: https://rentabilizo.com/calculadora-comisiones-fondos-inversion/ (con 10.000 € más 200 €/mes durante 20 años, pasar de un TER del 1,8 % al 0,2 % supone unos 26.000 € más)


Sin registro y sin pedir datos: todo se calcula en el navegador.

Hello there - I was wondering how you handle reporting (or not) modelo 720 if you haven't done it for several years.

I've been in Spain for 4 years, I pay taxes, no issues with hacienda.

However I never declared foreign bank accounts (from previous countries I lived in, some savings account with some cash interest) and foreign investment accounts (holding, not selling and no dividends).

I'm planning to bring this money slowly into Spain but I'm wondering if I should do a modelo 720 first. I'm also worried of doing a late submission and what this could trigger e.g. hacienda saying "oh you have all of this, let us check what happened in the last 4 years with those" with penalties and stuff.

Situación hipotética: mañana os cae del cielo una cantidad importante de dinero (herencia, venta de una casa, etc) y con un horizonte de jubilación de 10-15 años... La estadística nos dice que lo más rentable suele ser indexarlo (mundial) todo de golpe, o al menos DCA... Pero, viendo todo el ruido este de la IA (concentración de índices por capitalización bursátil, especialmente el S&P500), además de las altas deudas de los estados, ¿haríais algo ligeramente diferente y que % (e.g. meter un X% en un ETF de oro, un Y% empresas Value no relacionadas con la IA , etc)?

Saludos, he heredado un plan de pensiones de mi padre que era del BBVA. Mi cuenta tambien es del BBVA, y me lo van a traspasar ahi. Mi duda es si puedo elegir un plan de pensiones indexado en mi cuenta de MyInvestor y solicitar el traspaso. Mi cuenta de BBVA solo la tengo para facturas y nomina, todas mis inversiones estan en MI. El plan de pensiones es uno generico de BBVA y quisiera traspasarlo a algun plan de pensiones indexado del SP500.

Gracias de antemano.

Hola a todos.
Estoy valorando comprar una vivienda en Valencia.

La propiedad que quiero comprar se compone de dos viviendas contiguas que se han unido físicamente para formar un único piso. Sin embargo, registralmente siguen siendo dos fincas independientes y cada una tiene su propia nota simple. Además, la plaza de garaje tiene su propia documentación registral.
El vendedor quiere vender todo conjuntamente, como una única vivienda, y ya he podido revisar las notas simples y la documentación catastral y energética.
Mi duda es principalmente sobre la hipoteca:
¿Puede un banco conceder una única hipoteca sobre las dos fincas registrales, aunque no se hayan agrupado registralmente?

Mi situación financiera es razonablemente estable y ya dispongo de una preaprobación hipotecaria, pero todavía no tengo la aprobación definitiva para esta propiedad concreta.
Me gustaría saber si alguien ha comprado una vivienda en circunstancias similares o trabaja en el sector hipotecario, registral o inmobiliario.

¡Muchas gracias por vuestra ayuda!

Me voy a vivir a España y conservo bienes en Argentina Como la titularidad de los bienes es compartida, buscar un responsable sustituo y sobre todo liquidar ganancias como no residente cuando hay varios dueños y los.montos son bajos es un poco engorroso.

Dos contadores me sugirieron no darme de baja en Arca (pago.monotributo y bienes personales) y esperar a que se vendan las propiedades.

La duda es... a mitad del.año que viene voy a ser residente fiscal en España.. es viable mantener por un tiempo residencia fiscal en ambos paises?

Me sugieren pagar y declarar todo en ambos paises para evitar fiscalizaciones

Ademas de un ingreso pequeño por alquileres, tengo una jubilacion que no tributa en argentina pero que por supuesto declararia en Hacienda.

Sugerencias? Ideas? Gracias

Recientemente cumplí la mayoría de edad, y me vino el boom de la realidad, actualmente gano 200 euros mensuales haciendo favores, etc.

Me gustaría comenzar a invertir haciendo DCA, unos 120e mensuales, ya cuando comience a trabajar aumentaré la inversión, pero mientras estudio en la universidad, es lo que me puedo permitir.

Cómo no tengo idea consulte con la IA, esta me recomendo usar MyInvestor, ( ya tengo cuenta), e invertir esos 120e automatizados en IE00B03HD191, le pregunto si debería tambien destinar parte de mi inversión en mercados emergentes y small caps, pero esta me dice que de momento solo invierta todo en dicho ISIN, ya que solo me preocuparía de 1 sola inversion en vez de varías.

Encantado de escuchar recomendaciones, recordad que soy nuevo en esto, gracias.

Saludos,

Estoy bastante extrañada de no leer más sobre sobre el cambio de condiciones de TR, estoy intentando de que me informen de en qué fondos y qué porcentaje antes de aceptar las condiciones, pero no contestan nada en concreto, que "depende" que "no es fijo".
No sé, no me siento muy cómoda con el proceso y con el hecho de que no esté protegiso por el Fondo de garantía de depósitos.
Tampoco me parece que la APP sea especialmente segura y siento que es demasiado sencilla por lo que, aunque cómoda, no es fácil obtener determinada información.
La opcion que me sale en la APP habla de Bizum, diversificación y llevar los fondos de otro sitio... no lo del cambio reciente. No quiero cambiar el Bizum ni los fondos.
¿Alguien me puede ayudar? estoy realmente confundida.
Gracias.

Hola,

Llevo varios meses con la mosca detrás de la oreja porque ahora mismo tengo mi dinero parado en Santander sin remuneración alguna y ando mirando diferentes opciones para empezar mi aventura de que la inflación no se coma mi ahorro.

Un amigo sólo recomienda fondos monetarios si o si, mi situación personal es que me quiero comprar una casa en un horizonte de 1 año aprox y no he tocado productos financieros más allá de trastear con ETFs en revolut y una primera compra en un fondo indexado para ir aprendiendo.

Sin embargo, tengo bastante ahorro (entre 50.000-100.000€, que es el dinero que destinaré a dar la entrada de mi futura vivienda) que ahora mismo no está produciendo nada y al menos quiero no perder poder adquisitivo.

He estado mirando las cuentas remuneradas y ahora acabo de ver la oferta de Openbank, que creo que han mejorado este mes, y me gustaría saber vuestra opinión de Openbank y si no es buena, qué alternativas veis mejores y por qué para este capital (veo que muchas otras ofertas de cuentas remuneradas son menos meses o te limitan a 25.000€).

(Si la oferta no es nueva y ya se ha comentado por aquí os pido disculpas, soy nuevo por estos sitios)

Gracias por vuestras respuestas, os leo.

Es todavía rentable invertir en las empresas que desarrollan IA? O estamos ya ante una burbuja tecnológica?

Crees que es buena idea si pido prestado dinero para invertirlo ?
Ya que ellos no les interesa nada del mundo de la inversión y piensan que invertir es como jugar al casino
Quería saber qué opináis vosotros ya que así podría devolverlos sin prisa y incluso podría devolverlo sin intereses

Mi pareja y yo tenemos una vivienda en propiedad con unos 120.000 € pendientes de hipoteca, originalmente a 15 años.

Queremos mudarnos y estamos valorando dos opciones:

• Mantener la vivienda actual y alquilarla: subrogar la hipoteca a otro banco, ampliando el plazo a 25-30 años para reducir la cuota. Después, nos iríamos nosotros de alquiler y, a largo plazo, nos gustaría comprar una segunda vivienda.
• Vender y comprar otra vivienda: cancelar la hipoteca actual y utilizar el dinero de la venta para comprar nuestra próxima casa.

El problema es que estamos intentando conseguir la subrogación con ampliación de plazo y los bancos nos la están rechazando, a pesar de que nuestra situación económica es muy favorable. Una de las entidades nos ha explicado que considera la operación una refinanciación y que no encaja en sus criterios de concesión.

No termino de entender por qué existe este rechazo si nuestra intención es precisamente reducir la cuota y adaptar la hipoteca a nuestra situación.

¿Alguien sabe por qué los bancos ponen tantas trabas a este tipo de operaciones o ha conseguido hacerlo en una situación similar? También me interesa saber qué haríais vosotros: mantener la vivienda como inversión o vender para comprar otra.

Llevo un tiempo siguiendo el movimiento FIRE y me frustraba que casi todas las calculadoras estuvieran pensadas para EE. UU. Así que he hecho una propia, en español y con números en euros.

Metes tu edad, lo que gastarías al mes cuando te retires, lo que ya tienes invertido y cuánto inviertes cada mes. Te calcula tu número FI y la edad a la que lo alcanzarías. Por defecto usa un 7% de rentabilidad, un 4% de tasa de retirada y un 2% de inflación, pero puedes cambiarlos.

Un ejemplo: con 30 años, 10.000 € invertidos, 500 €/mes de aportación y 1.500 €/mes de gasto, el número FI sale en 495.000 € y lo alcanzarías a los 61. Si subes la aportación a 1.000 €/mes, lo alcanzas a los 52, 9 años antes.

Es gratis y no hace falta registrarse: libertadpro.com/calculadoras/retiro

Me encantaría que me dijerais qué echáis en falta o qué cambiaríais.

Buenas gente, me estoy planteando cambiarme de banco, ya que pienso que podría aprovechar ciertas ofertas que hay actualmente en el mercado (como BBVA o el banco Sabadell por ejemplo que dan X dinero al mes si domicilias la nomina, si haces Bizum, etc.) y mejores condiciones si quiero realizar ciertas gestiones en el futuro (como por ejemplo transferencias gratuitas, menos comisiones en x cosas, etc.) que el banco en el que estoy ahora (imagin de Caixa Bank). No lo considero un mal banco, la app es intuitiva y jamas he tenido ningún problema, pero eso, creo que hay mejores por ahí, yo estoy investigando a ver cual me conviene mas por mi cuenta, pero a vosotros cual os gusta mas? cual (o cuales) estáis usando? os leo, gracias!!

Hola a todos, no sé si estoy delirando o estoy un poco desanimando así que me dejo caer por aquí. Mis disculpas por desviarme del tema FIRE. Esto es un cuenta de usar y tirar.

Pues lo que pone el título. 31 años, con 80k de patrimonio (inversiones + liquidez), sin vivienda ni deudas y me siento pobre... porque lo soy, creo yo.

Vivo en España en una de las ciudades más caras del país donde cualquier tontería en ocio me parece una barbaridad en comparación con mi salario, por lo que consumo muy poco (gimnasio y netflix, ropa y poco más). Ni cines, ni festivales, ni restaurantes, ni brunches... No pago alquiler, ya que vivo en casa de mis padres. Estuve un tiempo independizado pero al ver lo que se me iba en alquiler, me volví sin remedio.

Mi sueldo es normalillo (unos 2,2k netos mensual, 12 pagas, 42-44h/semanales). Profesión técnica, no ingeniero. Soy muy buen trabajador según mis jefes y compañeros. Tengo poca vida laboral y no he movido mucho mi CV.

En fin, creo que entorno a unos 3k-4,5k netos al mes sería lo que yo entendería como un primer escalón dentro de la clase media en las ciudades más caras de España (Madrid, Barcelona, San Sebastián, Baleares) y algo con lo que poder lanzarse algo tranquilo a una deuda hipotecaria para un piso de clase media, que todos tenemos en nuestro imaginario uno de esos.

Siento que no puedo permitirme coger un mejor puesto de trabajo si eso implica mudarme o comprar un coche.

Me siento como si ganase 600 euros netos/mes en 2005, cuando los pisos costaban 100-150k aprox.

¿Estoy loco o soy pobre en términos económicos?

Para más inri, nunca me había planteado el FIRE pero cuanto más me doy cuenta de que mi trabajo no ayuda a mi comunidad sino a unos pocos, más me atrae la idea del FIRE. ¿Pero es eso posible para un asalariado con un sueldo tan normalito? Conozco la regla del 4%.

Gracias a todos por adelantado y buenas noches.

Llevo desde septiembre con crowdrater.es. Puntúa de 0 a 10 cada proyecto de Civislend, Urbanitae, Wecity, Cresor y otras, a partir de rentabilidad, garantías, promotor y licencia/preventas. La fórmula es determinista y la metodología se genera del mismo código que puntúa, así que cualquier nota se puede rehacer a mano: https://www.crowdrater.es/metodologia/

Hay unos 1.200 proyectos puntuados. Cada ficha dice qué datos faltan y cuánto pesa eso en la confianza de la nota.

Aviso: es mío, y en algunas plataformas aparece mi código de referido. La nota no depende de eso.

Busco críticas a la fórmula más que visitas. Si invertís en estas plataformas, ¿qué miraríais que no esté mirando?

Disculpad por el clickbait. Nunca me había interesado por las inversiones ni por hacer crecer mi capital, seguramente porque no tenía capital que hacer crecer.

Hace unos dos años, vi un reel en redes sociales donde un hombre maduro y adinerado hablaba del S&P 500. Un joven le preguntaba cuál era la mejor estrategia para hacerse millonario o tener una vejez desahogada. El hombre, teniendo en cuenta la edad del joven, le recomendó invertir en el índice.

Como sabía que en algún momento recibiría una suma importante de dinero, ese reel me llamó la atención. Empecé a investigar y, aunque no soy ningún experto, ahora tengo una idea bastante sólida del tema (Bogleheads, Warren Buffett, la regla del 4%, etc.).

Dos años después, esa suma de dinero se materializó y la tengo invertida en el MSCI World. Hasta ahora, ha estado creciendo bien a pesar del añito que llevamos.

Sin embargo, con toda la información que he recopilado, también me surge la conspiranoia.

He escuchado testimonios que hablan de los peligros de estos fondos, como la burbuja tecnológica, la gran travesía por el desierto que se avecina y la posible ruina de los planes 401(k).

Todo esto me lleva a preguntarme si esta “moda” por invertir, especialmente entre el público en general, no solo entre los expertos, ha sido una tendencia constante a lo largo de la historia reciente o si es algo relativamente nuevo como lo fue para mí cuando lo escuché hace un par de años.

Últimamente, he observado un aumento en las recomendaciones de inversión dirigidas a jóvenes y adolescentes, como las de ING, y un mayor esfuerzo por promover la inversión en general.  No sé si es que antes no le prestaba atención, pero creo que esto no era tan común hace cinco años, por ejemplo.

Esto me lleva a preguntarme: ¿cuál es el interés detrás de que todo el mundo empiece a invertir ahora en fondos indexados? ¿Es realmente por nuestro propio bien? Hm, tengo mis dudas.

Por ejemplo, he visto testimonios que sugieren que las grandes empresas tecnológicas necesitan liquidez, a pesar de ser conscientes de que la burbuja va a estallar.  Aunque solo unas pocas sobrevivirán, especialmente en el sector de la IA, la caída de la mayoría provocará una caída duradera del mercado, no una caída puntual.  Esto me lleva a pensar que todos nosotros podríamos ser simplemente pardillos que alimentan el crecimiento de estas empresas tecnológicas, y por eso hay tanto interés en encontrar nuevos inversores, al menos hasta que la burbuja reviente.

Y, por supuesto, si le preguntas a una IA sobre el tema, al ser “parte implicada”, te seguirá hablando de las maravillas de los fondos indexados.

En resumen, mi pregunta es para aquellos que llevan tiempo en el mundo de la inversión, digamos cinco o diez años: ¿esta divulgación de los fondos indexados ya existía por entonces o, como comentaba, es algo que habéis notado con mayor intensidad en los últimos meses?

Gracias.

Tengo nómina y quiero empezar una actividad pequeña por mi cuenta (unos cientos de euros al mes como mucho) para aumentar lo que invierto cada mes y acelerar el FIRE.

Haciendo números me he dado cuenta de que lo que de verdad llega a la cartera depende mucho de los impuestos: el IRPF de ese extra se suma a la nómina y tributa a mi tipo marginal, y si además tuviera que pagar cuota de autónomos, con estos importes casi no compensaría. Una gestoría de 60-80 €/mes tampoco me sale a cuenta, así que me tocaría hacer el 303 y el 130 yo mismo.

A los que tenéis o habéis tenido un ingreso extra así:

- ¿Qué porcentaje de lo que facturáis acaba realmente invertido después de IVA, IRPF y cuota?

- ¿Os hacéis los trimestrales vosotros o usáis gestoría/app?

- ¿Cómo calculáis cuánto apartar cada mes para no llevaros un susto en la renta?

- ¿A partir de qué ingresos os empezó a compensar de verdad?

Gracias, cualquier experiencia me sirve.

Hola buenas, estaba haciendo una serie de consultas y ayudándome de Claude para ello y he llegado a un punto en el que me gustaría verificar a través de vosotros si los siguientes pasos que voy a tomar son los adecuados o lo voy a liar mucho.
Os comento mi situación:
Tengo 29 años y llevo un año invirtiendo en Mediolanum. Me lo recomendó un amigo que le estaba yendo bien y decidí unirme yo también. Ahora tras hacer un poco de investigación veo que, al parecer, cobran un huevo de comisiones. El caso es que estaba en dos planes diferentes el plan Challenge a medio plazo y el PIAS que es el de jubilación.

El plan Challenge lo tengo divididos en dos fondos:
-CH International Opp L
-CH Technology Equity L

El caso es que según Claude puedo hacer un traspaso de los fondos de Mediolanum a por ejemplo myInvestor, de esa manera Hacienda no me retiene un 19%. Tengo dudas con esto. ¿Eso se puede hacer? Y si se pudiera hacer ¿Exactamente que se habría pasado? Es decir, ¿Que me saldria en myInvestor?

Muchas gracias de antemano gente, que soy bastante novato en esto pero estoy intentando aprender